Las organizaciones europeas de servicios financieros consideran que la Directiva de la Unión Europea sobre Servicios de Pago 2, conocida como PSD2 por sus siglas en inglés, es tanto una oportunidad de negocio como una obligación de cumplimiento, según revela un estudio a nivel europeo realizado por Finextra Research en colaboración con CA Technologies.
El informe, titulado “Preparing for PSD2: exploring the business and technology implications of the new payment services directive”, muestra que los proveedores de servicios de pago, incluidos los bancos existentes, las Fintechs, las empresas de telecomunicaciones y los proveedores terceros emergentes, ven la PSD2 no sólo como una obligación de cumplimiento, sino también como una directiva que impulsará la creación de nuevos e innovadores productos y servicios financieros, ofrecerá una experiencia segura y cómoda en las transacciones e incrementará los ingresos.
Jordi Gascón, EMEA Security Presales Lead en CA Technologies, dijo: «Los expertos que han contribuido a la elaboración del informe reconocen que si adoptan la PSD2, trabajan en colaboración y crean buenas experiencias de cliente, pueden convertir una obligación de cumplimiento en retorno de la inversión. Creen que la PSD2 será transformadora, y ven una oportunidad para el desarrollo de nuevas líneas de negocio, modelos operativos y propuestas para los clientes. La legislación, dicen, «generará nuevas e interesantes experiencias para los clientes», «impulsará la innovación», «revolucionará la forma en que se hace la banca minorista » y «se trata de dar a los clientes la posibilidad de elegir».
Al estandarizar y asegurar la forma en que se hacen los pagos digitales, la PSD2 incrementará la seguridad de los pagos, también mejorará la protección y comodidad de los consumidores, y animará a reducir los precios sobre los pagos. La legislación, que apareció en el Diario Oficial de la Unión Europea en enero de este año y debe estar implementada a principios de 2018, insta a los bancos a dar a los proveedores terceros de servicios de pagos un acceso seguro a las cuentas de clientes, basado en el acceso a la información sobre la cuenta de pago. Esto contribuirá a un mercado europeo de pagos más eficiente y a crear un «campo de juego» para los proveedores de servicios de pago.
Existe diversidad de opiniones sobre la magnitud del cambio que conllevará la PSD2 y la velocidad con la que se producirá, pero las organizaciones financieras europeas sí coinciden en considerar la Directiva como una oportunidad de negocio además de una obligación de cumplimiento.
Hay consenso en que cualquier organización que quiera estar bien preparada para sacar el máximo provecho de la PSD2 debe empezar a trabajar ahora.
Cómo afectará la PSD2 a las distintas partes
La PSD2 ofrece a los bancos una oportunidad significativa de ingresos. Jurgen Vroegh, director global de pagos en ING, reconoce la importancia de la PSD2 para los bancos. «La PSD2 es un hito importante en el camino hacia un mercado abierto de servicios financieros», explica. «Este es realmente el elemento de cambio de la década, es una oportunidad para repensar nuestros propios modelos de negocio y convertirla en un mejor servicio para nuestros clientes trabajando junto con los nuevos operadores, adoptando nuevas tecnologías, aprendiendo de los competidores ágiles».
Muchos de los participantes en el estudio consideran que la PSD2 exige priorizar la transformación y la innovación. Desde el banco holandés ABN AMRO, señalan: «Hay múltiples oportunidades, como ofrecer una plataforma segura bancaria abierta, convertirse en un mercado para Fintechs y desarrollar nuevos servicios financieros».
Según el estudio, el pago seguro a través de cuentas bancarias de confianza es un catalizador para el crecimiento entre los proveedores de servicios de pago, porque abre el mercado a nueva competencia, impulsa la innovación y racionaliza la interacción entre los bancos y los proveedores de servicios de pago. Georg Schardt, director general de Sofort, un proveedor de servicios de pago alemán, no duda en describir la PSD2 como «la base para el negocio de Sofort. La PSD2 apoyará nuestra expansión internacional, le dará seguridad jurídica. La PSD2 nos dará la posibilidad de crecer con más fuerza en toda Europa».
Otra comunidad que espera aprovechar el acceso a las cuentas de los clientes es la de las Fintech. Con la PSD2 las Fintech tendrán la oportunidad de ayudar a los bancos tradicionales a innovar y generar nuevas fuentes de ingresos, a la vez que mejorar las propuestas a los clientes.
Con la PSD2, empresas de telecomunicaciones y minoristas podrán ofrecer sus propias plataformas de pago, reducir las comisiones por transacción, fortalecer las relaciones con clientes y posicionarse como proveedores de identidad. Richard Van Anholt, director de Mercado de Servicios Financieros en la compañía de telecomunicaciones holandesa CM Telecom, apunta: «La PSD2 resulta interesante para nosotros como proveedor del sector de las telecomunicaciones, y me consta que otros proveedores de telecomunicaciones y sus proveedores de servicios también la están valorando».
También hay debate sobre si los minoristas que operan en Internet aprovecharán la PSD2 para ampliar sus servicios de pago e incluso ir más allá de los pagos, hacia los servicios de banca.
Las TI impulsan el cambio necesario para el cumplimiento de la PSD2
El estudio revela que varios bancos y proveedores terceros de pagos ya han puesto en marcha iniciativas para el cumplimiento de la PSD2. Pese a la incertidumbre sobre las normas técnicas, está claro que el departamento de TI tiene un papel fundamental a desempeñar en este cambio empresarial.
La PSD2 obligará a los bancos a facilitar el acceso a las cuentas de sus clientes y a facilitar la información de la cuenta a aplicaciones de terceros, siempre y cuando cuente con el consentimiento del titular de la cuenta para ello. Muchos de los encuestados abogan por el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API), por ejemplo, para proporcionar a terceros el acceso a la información de la cuenta.
También será necesaria una autenticación fuerte (dos factores) para validar el usuario de un servicio de pago o de la transacción, y la mayoría de los bancos también dicen que van a cumplir con los requisitos de la PSD2 una vez que se conozcan. «Estamos adoptando todo lo posible para hacer las cosas más seguras para nuestros clientes». Tomas Peeters, director de estrategia del banco alemán en línea ING-DiBa, se hace eco de esto.
El informe también ofrece a los bancos y los proveedores terceros de pagos cinco recomendaciones sobre la PSD2:
- Involúcrese, comparta su opinión y lo que le preocupa y contribuya a la solución
Habrá fases de consulta a nivel europeo e iniciativas a nivel nacional para elaborar las pautas a seguir. Participar en este proceso es la única manera de que el punto de vista de su institución sea escuchado y de asegurar su participación en una resolución aceptable de las cuestiones pendientes.
- Piense ya en una estrategia y rentabilice la inversión en la PSD2
Los plazos de aplicación para la PSD2 quizás sean muy ambiciosos pero en cualquier caso no van a demorarse mucho. Las organizaciones ya tienen ante sí la oportunidad de aprovechar la PSD2 para crear nuevos negocios y generar nuevos ingresos.
- Empiece a experimentar para hacer pruebas cuanto antes
Muchos argumentan que los bancos carecen de la mentalidad ágil e iterativa de las organizaciones Fintech. Ahora es el momento de hacer pilotos de nuevos productos y servicios que podrían prosperar en un entorno con la PSD2. Si falla, fallará pronto.
- Identifique y resuelva las dificultades de ofrecer unas API abiertas
Aunque la PSD2 no utiliza el término “API” y es poco probable que las normas técnicas especifiquen cómo se obtendrá el acceso a las cuentas, existe consenso en la industria sobre las API como el camino a seguir. Entienda ahora lo que significarán las API abiertas para el gobierno y la infraestructura de TI, identifique las carencias y las opciones para cubrirlas, y determine el potencial de ir más allá de la PSD2 para ayudar a impulsar nuevos ingresos.
- Adopte un enfoque de colaboración– aparecerán nuevos ecosistemas que beneficiarán a los clientes
La PSD2 desencadenará una considerable nueva competencia en el mercado, pero siendo realistas, todas las partes implicadas también necesitarán colaborar con los proveedores nuevos y los existentes para proporcionar a los clientes productos y servicios innovadores.
